保險不因買而買
台灣人對於保險的購買力在世界上可說是名列前茅，以規劃風險的角度來說，保單的多寡與價格其實並不會是最主要的重點，就如過於強調終身且保障係數高的保單或許並不代表適合你，保單的成本絕對會反應在保費上，而要如何精準檢視自身需求；進而規劃自己的商業保險，才是真正的重點。
規劃屬於符合自己需求的商業保險前，必須先了解自身所投保的社會保險類型，將原有【社會保險的保障範圍】作為設計基礎，再由個人的工作型態、經濟能力、家庭生活現況等所要面臨的風險問題，分析出所要彌補的保障缺口，再用商業保險補足。
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以勞保【5重點】作為基礎來檢視保單需求
1.職災醫療給付 （項勞保局申請核退醫療費用）
因職業傷病受傷，而到全民健康保險特約醫院或診所就醫時，免付健保部分負擔之醫療費用。
勞保職災醫療給付的理賠基礎前提為【職災】，如果不是因為職災而發生的意外就醫事故則予不理賠，此時就可以規劃商業保險的意外實支實付商品作為輔助，因商業保險的意外實支實付商品，無論純意外或是職災就醫都可以理賠。
＃如有商業保險的意外實支實付時，因發生職災事故就醫，如未用職災門診單就醫之者，等治療完成後得向勞保局申請部分負擔核退。
2.傷病給付（不能工作之第4日起發給、前6個月平均月投保薪資之半數）
因普通傷病住院，可向勞保局申請普通傷病補助費。勞保因普通傷病住院的理賠基礎為第４天起，也就是說住院期間必須要滿４天以上才符合申請理賠的標準，而且只補償投保薪資的半薪。
（假設投保日薪資為30,000元，日薪為1,000元，所以在住院第的4天起每日以500元作為補助費）。＃前提是你要持續住院才能申請
而商業保險的住院日額商品，並無限住幾天起才會理賠，所以就可以規劃商業保險的住院日額商品，作為住院當天沒有工作收入的補償或是要多付的病房費費用。
因職業傷病導致不能工作，也可向勞保局申請職業傷病補助費。比較特別的是因職業傷病引起的不能工作狀況不需住院也能理賠，但啟動勞保職業傷病理賠的基礎仍為第４天起，補償投保薪資的７０％。
（假設投保日薪資為30,000元，日薪為1,000元，所以在住院第的4天起每日以700元作為補助費）。＃不須住院也能申請
以勞保職業傷病的補助費來說，就像是團體險或雇主險中另外附加的職災補償，但通常這類的保障是由雇主規劃，一般個人險保單較少有此險種可附加規劃。
如果單純以意外受傷，且沒有住院也沒骨折，單純就只是意外門診的實支實付的狀況，還能補償不能工作期間的損失，目前還有一家。（不過請自己去問）
3.失能給付（共12個失能種類、221個失能項目、15個失能等級）
勞保失能等級總共為15級，如失能程度符合第1至7等級，工作能力減損達７0％以上，且經個別化專業評估無法返回職場者，得申請勞保失能年金或失能一次金。
【只有98年1月1日前有保險年資者，才有權利選擇要用年金的方式領還是一次領，其他的只能選擇失能年金給付】
失能年金計算方式：加保期間最高60個月之月投保薪資平均×年資×1.55%
假設年資有26年，診斷失能前6個月之平均月投保薪資為30,000元，加保期間最高60個月之平均月投保薪資為28,955元，則月領年金為12,031元。
計算方式：【28,955×26年×1.55%=12,031】 ＃如因職災事故失能，則加發20個月失能補償一次金 ：30,000×20=600,000元
失能一次金：因普通傷病失能，最高第1級，給付日數1,200日，最低第15級，給付日數30日。計算方式：診斷失能前6個月之平均月投保薪資÷30×給付日數
(承上)計算方式【30,000÷30=1000×840×1.5=1,260,000元】
＃因職災事故失能，增給50％：30,000÷30=1000×420×1.5=630,000元
勞保失能補償可作為規劃商業保險失能商品的基礎，商業保險失等級雖然無法完全取代勞保的失能等級表，但也能分散大部分的風險狀況，且理賠的基礎是以保額與單位數作為計算，商品也有定期與終身之別，可針對年紀、收入、責任個別調整需求。
4.死亡給付 (平均月投保薪資，為身故當月前 6 個月之平均月投保薪資)
勞保的身故給付分為喪葬津貼與遺屬津貼兩種，喪葬津貼顧名思義為後事處理費，主要是給付給支出殯葬費之人；遺屬津貼就比較像是壽險的概念，在身故之後要留給親人的一筆錢，給付仍依照身故當月前 6 個月之平均月投保薪資、與是否為職業災害作為計算基礎。
商業保險的壽險商品，功能主要是在被保險人身故時給付一筆保險金，不論是因意外或疾病而身故，保險公司都會給付的一筆身故保險金；而這筆保險金即代表著被保險人對於親人最後的愛與責任。
建議在投保壽險前，應以自身的勞保投保薪資與年資作為設計基礎，在檢視自己是否有貸款、子女教育金、奉養金等責任問題？在能力範圍內規劃適當壽險額度來輔助勞保的不足。
5.老年給付（選擇年金給付或一次金給付）
勞保的老年給付分為老年年金給付與老年一次金兩種給付方式，給付時依照平均月投保薪資、年資為計算基礎。
關於未來年輕族群來說，老年給付的領取存在著非常大的不確定性，目前的計算方式與將來的計算方式是否會相同？我想在這低利率、少子化與眾多高齡人口的社會結構中，不難看出未來台灣所要面臨挑困境是什麼？
當屆臨退休的我們或許改變不了什麼？但現在的我們至少可以作出別的選擇，除了勞保的基本資源運用外，也可以透過別的方式規劃未來退休生活，或許我們不是家財萬貫、或許不是高風險高報酬的投資高手，但可以透過時間軸的拉長，一點一滴地慢慢的投資或是規劃，或許是投資股票、基金、債券、保險商品等。
總結 用勞保來檢視保單的保障需求
當考量過（社會保險基礎保障範圍）與（商業保險能彌補風險的特性）在兩者間的特性搭配運用下，所規劃出來的保障將會更廣，符合自身所需的保障成本將會更明確。
