買車時車廠的業務都會推薦客戶，除了一定要購買強制險以外，最好還要再多買「全險」，這樣保障才會足夠。

但替車子買全險的真的有那麼重要嗎，買車不是只要有強制險可以領牌就好了，為什麼我還要多花錢買呢?而且買車商業務所推薦的車險真的會有比較好嗎?

汽車保險的三種型態簡介

車險主要分成【強制險】、【第三人責任險】、【車體險】這三種，其中「強制險」與「第三人責任險」這兩者的性質較為相同，可以把它理解成專門賠付給對方的保險，而「車體險」主要就是用來理賠自己的修車費。

汽車保險的投保規則

【強制險、第三人責任險、車體險】為車險的「主契約」，依照投保規則來說這三個險種必須最優先投保，之後想要再增加其他的保障，就依序在這三種主契約底下「附加」上不同的保險契約。

汽車、機車險種購買順序建議

車險的投保順序為1.「強制險」➜「2.第三人責任險」➜「3.車體險」，正確的投保順序，才不會花大錢買錯保險。

1. 【強制險】為第一優先投保項目，因為它是屬於「國家政策性保險」，法律規定每位汽機車所有權人或駕駛人皆須投保，而且無論新車領牌、或是舊車過戶都必須要有強制險才能辦理。
2. 【第三人責任險】為第二個投保項目，對於精神損失、工作損失、失能、殘廢、勞動力減損等，被民事求償的部分，依投保金額範圍內，保險公司可以提供「和解、抗辯、訴訟協助」的服務；補足強制險不賠的缺口。
3. 【車體險】最後如果車齡條件符合、或是預算足夠，可以考慮投保車體險，況且對於多數產險公司的「投保規則」來說，必須先投保第三人責任險，才可以投保車體險；車體險的好處是當發生車禍事故，車主的修車費用可以由保險公司支出。

什麼是責任保險？

責任保險是當自己需要依法負「民事損害賠償責任」時，由保險公司來承擔賠償責任的保險產品，也就是說它主要是賠給「第三人」，而不是賠給自己。

而所謂的「第三人」，就是除了自己以外的「別人」，例如：【你、你們、他、他們】…等等。

就很像在玩射擊遊戲那樣，從自己的視角看出去，只會看見別人不會看見自己；除了自己以外的別人也就是「第三人」。

責任險種類

除了汽車責任保險以外，責任險其實與我們的日常生活息息相關，像飲料、食品上的「產品責任保險」、「公共意外責任保險」、「雇主補償責任險」…等等。

而在保險名稱中只要有關於【責任】這兩個字的保險商品，基本上它就是用來替被保險人把「民事賠償責任」的風險轉嫁給保險公司的商品。

責任險理賠的條件?

責任保險它的理賠基礎，必須是在被保人「自己有責任」與「有被對方求償」的情況下，才會啟動理賠的保險商品。

舉例：小名開車在等紅燈的時候，突然被後面的機車的老王給追撞，雖然老王有受傷，但小名沒有違規的肇事責任，所以小名買的第三人責任險是不會啟動理賠的。

而老王還是可以申請「強制汽車責任保險」，而因為小明因為沒有肇事責任，所以小明也不會因為這樣而被調漲強制汽車責任保險的保費。

舉例：小名有天騎車闖紅燈而撞上一位老婦人，雖然小名的肇事責任為100%，但老婦人因為沒受太大的傷所以沒有向小明求償，所以責任險也不會啟動。

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強制汽車責任保險的功能

強制汽車責任保險屬於「國家政策性保險」，為了保障每位因遭受交通事故而受傷、死亡的人最基本權益，法律規定每位汽機車所有權人或駕駛人皆須投保。

強制汽車責任保險的理賠申請比較單純，它不用看「肇事責任」也可以賠，只要是因為車禍事故而導致受傷的人，都可以申請強制險的理賠。

而就算肇事人無投保強制「強制汽車責任保險」，受害人依然可以向「財團法人汽車交通事故特別補償基金」，提出「補償」申請。

強制險保障項目

• 每一個受傷的人可以申請強制險的醫療費用上限為20萬元。
• 死亡每一個人可以賠200萬。
• 殘廢或失能的理賠上限也是200萬；※注意：死亡與殘廢(失能)的200萬額度是共用的；且強制險的殘廢(失能)等級表共有15級。

參考閱讀：【強制險傷害醫療費20萬理賠限制】。

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汽車第三人責任險的功能

第三人責任險最主要的功能是，當車禍事故發生時，由保險公司承擔賠償責任，提供「和解、抗辯、訴訟協助」的服務。

也就世說保險公司要在被保險人被提「民事訴訟」之前，替客戶用「調解」的方式與對方達成「和解」協議，而就算真的被提起民事訴訟，保險公司也要協助出庭「抗辯」，並支出「訴訟」庭費用。

汽車第三人責任險「傷害責任」理賠範圍

因肇事人所致之交通事故導致有人受傷、死亡時，肇事人應依法負「民事損害賠償責任」，但要在被受害人有提出「民事損害賠償」的條件下，保險公司才會理賠，且僅針對超過強制險的理賠範圍負賠償責任。(如下圖)

汽車第三人責任險「財損責任」理賠範圍

因肇事人所致之交通事故導致有人的財物損失，肇事人應依法負「民事損害賠償責任」，但要在被受害人有提出「民事損害賠償」的條件下，保險公司才會理賠。(如下圖)

汽車第三人責任險的理賠條件、與限制

啟動第三人責任險的前提是，肇事者必須要有肇事責任，且受害人必須要有提出損害賠償的要求之下，保險公司才會啟用第三人責任險的理賠機制。

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汽車超額責任險

前面有提到，第三人責任險是理賠強制險不足的部分，如果第三人責任險還是不夠賠的時候，就由超額責任險來彌補其不足的部分。

※超額責任險，最主要就是補足「強制險」以及「第三人責任險」賠不夠的部分；主要理賠「體傷」跟「財損」兩項。

汽車購買超額責任險的理由

購買超額責任險主要是怕理賠的金額不足，當「強制險」與「第三人責任險」賠不夠的時候，還有「超額責任險」做最後一道防線。

目前路上有蠻多的「進口車」、「超跑」，有時不小心撞到這類的高級車，維修費用可能要數十萬甚至上百萬，這對於第三人責任險的財物損失額度可能會不足。

所以超額責任險的另一個賣點就是，它也可以把財物損失的理賠額度拉高。

汽車可以只買超額責任險嗎?

超額責任險的保額通常都很高，通常會有500萬、1000萬、2000萬的設計，而且理賠範圍還包含「體傷」與「財損」，那可否只買超額責任險，其他的保險不買呢?

【參考上圖的紅線】，超額責任險主要是理賠超過「強制險」理賠範圍以外的部分、及超過主保險契約「傷害責任險」所約定的保險金額以外的部分。

也就是說只有已被購買的「強制險」與「第三人責任險」，在賠不夠的時候，超額責任險才會啟動理賠，所以基本上「超額責任險」是不可以單獨購買的。

※注意：每家保險公司的保單商品可能會稍有不同，有少部分幾家有再販售套裝型的超額責任險；並不用將第三人責任險與超額責任險分開買。

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汽車險保險金額的意思

下圖紅框內寫著「第三人責任險-傷害」：每一個人傷害200萬/、每一意外事故之傷害400萬，「第三人責任險-財損」每一意外事故之財損20萬。

意思就是說超過「強制汽車責任保險」的理賠範圍之外，第三人責任險可以再理賠的金額上限。

• 每一個人傷害200萬：意思是指在一起事故裡，超過強制險理賠的部分，保險公司對「每一個人」的傷害、死亡理賠金額，上限為200萬元。
• 每一意外事故之傷害400萬：意思是指保險公司對「整起事故」的傷害、死亡給付，總額上限為400萬元。
• 每一意外事故之財損20萬：意思是指在「整起事故」裡，針對「財產損失」部分理賠上限為20萬元。

上圖綠框寫著「第三人超額責任險」：1000萬。

• 意思就是說當「第三人責任險」的理賠項目「傷害與財損」還不夠賠的時候，「超額責任險」的理賠總額可以再賠1000萬元為限。

東森新聞報導：撞天價超跑賠不起！ 車主考慮「超額險」自保

車險保險金額的賠法，多少合理?

前面所說的，購買責任險的目的就是為了「轉嫁風險」，而在「調解」的過程中理賠的金額又是怎麼賠的呢，是不是保額寫多少就直接賠多少?

問：在調解的過程中，保戶可能會覺得為什麼保險金額上明明寫200萬，但為什麼對方向我求償100萬時，保險公司只願意賠30萬呢?保險公司不是故意不賠?

答：在調解的時候，保戶可能會誤以為保險金額寫多少就能賠多少，但事實上責任險的理賠是以「損害填補原則」為主，保險公司在理算保險金額的時候，必須要把「肇事責任」的成數x保險金額來理賠。

推薦閱讀：車禍發生後的求償項目

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汽車車體險是什麼

關於強制險、第三人責任險的理賠對象，是對方人的「體傷」與「財損」，而車體險的理賠對象為「自己」，也就是理賠自己車體「維修費用」的保險。

而「車體險」與「第三人責任險」除了理賠對象不同，所保費也是分開計算，車體系數、責任險等級、強制險等級，這些都可以在保單上看到。

※一般民眾很容易誤以為有購買「第三人責任險」就會有包含「車體險」在內。

買汽車車體險的好處

當遇到車禍事故時，雙方往往會為了「肇責」問題而爭論不休，如果遇到耍無賴的人，想修車就還得自掏腰包，影響愛車送修的時間就算了，還要受一肚子氣。

而車體險就是保障自己車體維修的部分，只要符合理賠條款的規定，自己車體的維修問題就不用再看對方臉色了。

車體險的種類

為新車多買一份「車體險」也多添加一份保障，但車體險有分成「甲式、乙式、丙式」、與「限額車碰車」，這些到底差別在哪呢，應該怎麼選?

「甲式、乙式、丙式、限額車碰車」都為車體險，但有不同的理賠範圍。

汽車甲式車體險

所有車體險的保障範圍最廣的為【甲式車體險】；承保範圍包含「碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物」。

(如下圖)主要是「第六項、與第七項」保障：「第三者之非善意行為、不屬本保險契約特別載明為不保事項之任何其他原因」，都會賠。

參考閱讀：甲式車體險那些不賠？

汽車乙式車體險

【乙式車體險】與【甲式車體險】相比，於少了「第六項、與第七項」的保障。

汽車丙式車體險

丙式車體險範圍最小、費用最低，僅理賠車與車之間的交通事故情況，因此需有警察筆錄及現場事故紀錄才能做理賠。

汽車甲式、乙式、丙式條款對造

險種	承保範圍
甲式	一、碰撞、傾覆 二、火災。 三、閃電、雷擊 四、爆炸。 五、拋擲物或墜落物。 六、第三者之非善意行為。 七、不屬本保險契約特別載明為不保事項之任何其他原因。
乙式	一、碰撞、傾覆。 二、火災。 三、閃電、雷擊。 四、爆炸。 五、拋擲物或墜落物。
丙式	對造汽車雖肇事逃逸無法確認，但經憲警現場處理且經由本公司查証屬實者，本公司亦負賠償之責。

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總結 汽車、機車一定要買保險嗎?

根據【中華民國內政部統計處】資料，在台灣每天約有1000件以上的交通事故發生，無論開車或是騎車，甚至是只有單純的走在路上，都有可能會發生車禍事故。

所以不管是遵守交通規則的安全駕駛，還是技術純熟的老司機，最基本的「強制險」與「任意第三人責任險」絕不能少！！

如果心態還停留在，只投保強制險就好、不買強制險也沒關係、第三人責任險等手頭寬裕一點再來投保就好．．．等心態，真心奉勸不要開車不要騎車，萬一發生嚴重交通事故，導致受害者家庭破碎這是再多的保險金也賠不起的。

參考Youtube 中時新聞網，【天價！車禍撞癱騎士 法院判賠3134萬】

或許不是每件車禍都是很嚴重的事故，但開車買保險絕對是一種負責任的行為；買保險雖然不能防止車禍事故的發生，但至少可以在事故發生後對受害者盡最大的彌補責任。

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我個人希望，買保險的動機不是要建立於恐懼之上，而是一種愛與責任展現。