淺談買保險指南:我應該買什麼保險?

淺談買保險指南:我應該買什麼保險?
淺談買保險指南:我應該買什麼保險?

想要買保險但卻不知道從何買起?醫療險、意外險、防癌險到底要怎麼選呢?難道全部都要投保才可以嗎?保險商品一分錢一分貨,要怎麼做才能把錢花在刀口上、花合理的錢規劃出屬於適合自底的保單保障呢?

認識保險功能。

保險,在「法律」和「經濟學」意義上,是屬於一種「風險管理方式 」,主要用於支付「經濟損失的風險」;保險契約再透過精算以後,繳納其一定的費用,可將一個「實體潛在損失的風險」轉向一個「實體集合的平均」作風險轉嫁。

而「保險的意義與功能」可以把它理解成:透過「 保險保障 」來彌補「 風險 」發生後所造成的損失,結合大家的力量替你承擔風險、分攤風險;例如:當小明加入某個團體,就「一人有難,大家平攤」,而且是以「貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制 」。

注意:保險是用來分擔風險損失支出的工具,而不是獲利的工具。

投保保險目的是為了分散「承擔不起的損失」風險,就像是當某人發生了「疾病」、或「意外事故」時,可能會急需用錢,但錢卻不夠支付, 這時保險契約就能用來支付、彌補、或分攤風險發生時的財務支出;簡單來說就是因為我們錢不夠多,才需要保險的幫助。

為什麼我們需要保險?

投保保險目的是為了分散「承擔不起的損失」風險,就像是當某人發生了「疾病」、或「意外事故」時,可能會急需用錢,但錢卻不夠支付, 這時保險契約就能用來支付、彌補、或分攤風險發生時的財務支出;簡單來說就是因為我們錢不夠多,才需要保險的幫助。

商業保險商品,可分為 六種

(一)壽險:理賠「身故」、或「失能」。
(二)意外險:理賠非因疾病引起之外來突發事故」所造成的「身故、失能、意外醫療」… 等費用。
(三)住院醫療險:理賠「住院時的病房、雜費(自費項目)、手術」等醫療費用。
(四)失能險:理賠「意外、疾病」所導致的「失能」「一次性」分期給付保險金,保障失去生活能力所需的各項花費。
(五)重大疾病/傷病險:理賠罹患某些「重大疾病或傷勢」「一次性給付保險金」,保障治療所需的花費。
(六)癌症險:理賠罹患癌症時給付「一次性給付」保險金,保障治療所需的龐大醫療開銷。

【註 1】:「失能」等於「殘廢」的意思。
【註 2】:保險法與保單條款中要刪除有關「精神障礙或其他心智缺陷」及「心神喪失或精神耗弱之人」的文字,改以民法第14條有關監護宣告的規定以「喪失工作能力者」來取代;「殘廢」用語也將以「失能」取代。換言之,「殘廢險」將全面改為「失能險」,原本的「失能險」則全面以「喪失工作能力險」取代。


自己需要規劃什麼樣的保險?

以上六種性質的保險,每一項都需要嗎?

以下分析可能會遇到的狀況,用不同的保險商品將「風險轉嫁」給保險公司。

意外、或疾病的長期照護費用,可以撐幾年?

發生嚴重意外、或疾病時,若喪失工作能力、生活自理能力時應該怎麼辦?

最嚴重的情況假設,若以生活不能自理、需要他人密切照顧的極重度身心障礙者來說,就會需要看護照顧,以最保守估計外籍看護每月 3萬來說,一年最少就得花36萬起跳,這還不包含其他費用。

若以照護10年來說最少需要360萬。此時錢從哪裡來?如果不行,你需要的會是 失能險

失能險 / 失能扶助險(殘廢險 / 殘廢扶助險)

失能險,可於失能後理賠一次性的保險金。
失能扶助險,可於失能後理賠持續性的保險金,如每月3萬,理賠直到身故。

若不幸失能需要照護,理賠額度需夠用於自身看護費用,如果你是家中主要經濟來源,還需要準備收入中斷後家庭生活費、小孩教育費用、房貸車貸等。


罹癌後,能拿出百萬以備醫療支出嗎?

試想若是罹患「重大疾病」、「重大傷病」、「癌症」… 疾病時,需要支出多少的醫療費用?自己又有多少錢可以支付不能工作期間的生活費用,對於龐大的醫療支出家庭能負擔多久?還是要降低醫療品質過生活?

所以在身體健康、收入尚有餘力時,購買相應的商業保險,用以轉嫁龐大醫療支出的可能性;若不幸罹患重大傷病或癌症,保險金能用於收入中斷期間家庭的生活費、自身的醫療費用。

重大疾病險 / 重大傷病險 / 癌症險

重大疾病險,罹患七項重大疾病(含癌症),理賠一次性保險金。
重大傷病險,依據健保重大傷病卡資格(含癌症),理賠一次性保險金。
癌症險,罹癌後理賠一次性保險金,並依實際癌症治療行為,理賠特定項目的保險金。


昂貴的自費項目與醫療器材負費用支出。

台灣雖然擁有健全良好的健保制度,但並不代表所有的醫療費用都能由健保支出,部分的醫療器材、藥品、病房是屬於就醫「自費項目」,也就是說若希望選擇較好的醫療資源時,需要自掏腰包也就是自費。

實支實付型保險就是為了這類情況而產生的理賠給付方式,如同字面上的意思,當就醫時產生了額外需要自費的金額時,實支實付的保險就會根據你實際的額外支出,在限額內給予理賠。

類別【意外型】 實支實付【醫療型】實支實付
理賠條件意外(非由疾病引起之外來突發事故) 造成傷害需要接受治療、住院時,當中產生了超出全民健康保險給付部分的費用可申請理賠疾病或意外(非由疾病引起之外來突發事故) 需要接受治療、住院時,當中產生了超出全民健康保險給付部分的費用可申請理賠。
投保限制每人限制最多3張+自負額1張(不含由要保單位負擔保費之團體保險、學生保險、微型保險、旅平險、駕駛傷害險等)每人限制最多3張+自負額1張(不含由要保單位負擔保費之團體保險、學生保險、微型保險、旅平險、駕駛傷害險等)


身故後,家中會產生財務危機嗎?

若你是一家之主、家中的經濟支柱,一個家不能因為你的離開就無法繼續,如果少了你會為家庭帶財務問題,那你需要的是壽險;壽險是「當我們不幸因疾病或事故離開,有一筆保險金留給家人使用」。

對於結婚有家庭的人來說,除了有父母要照顧、還有小孩要扶養、也或許會有房貸、車貸等資金支出,因此壽險額度須規劃到足夠支應的開支;若不幸身故,可藉由理賠金分擔後續家人難以承擔的經濟壓力,額度需要夠用於預留給家庭生活費、小孩教育費用、房貸車貸、自身喪葬費用。

壽險,可於身故後理賠一次性的保險金

加強被保險人在人生責任最的階段保障,依賴被保險人生活的家屬可以維持原有的生活條件,不會因被保險人的離世而受太大的影響,因此家庭中主要經濟支柱、肩負撫育家中其他成員責任者,都有規畫壽險保障的必要性。


發生嚴重意外事可以有什麼樣的保障?

日常生活中可能碰上卻難以掌握的危機,不論年紀,孩童、長者以及青中年求學、工作的過程中都有可能遇上,像是:「燒燙傷、車禍、跌倒、或擦撞傷」…等意外。

小狀況不談,但若是遇到較嚴重的狀況、可能會導致如前面所提及的失能、與需要重大支出的醫療費用,而自己能承擔風險的能力又有多少?而意外險就可以解決這方面的問題。

意外險保費較為低廉,要注意理賠範圍限「非由疾病引起的外來突發事故」。

意外險

意外死亡及失能,理賠意外導致的身故與失能。
意外醫療,理賠意外導致的醫療行為,與醫療險相同,可以分為實支實付及日額型。


總結

本篇介紹關於目前市面上保險商品的主要功能,但在人生各階段中所需要的保障皆不相同,建議與信任的業務員討論,並定期檢視自身需求,才能確保錢都花在刀口上,以免造成不必要的浪費。

依照年齡與經濟狀況妥善規劃保險,是一個客觀又實際的做法,可有效將風險轉嫁給保險公司。

# 保險是用來分擔風險損失支出的工具,而不是獲利的工具。

若想自己研究保險商品可以購過這個網站,裡面有試算工具,也能找到保單條款。

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