想要買保險但卻不知道從何買起？醫療險、意外險、防癌險到底要怎麼選呢？難道全部都要投保才可以嗎？保險商品一分錢一分貨，要怎麼做才能把錢花在刀口上、花合理的錢規劃出屬於適合自底的保單保障呢？
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認識保險功能。
保險，在「法律」和「經濟學」意義上，是屬於一種「風險管理方式 」，主要用於支付「經濟損失的風險」；保險契約再透過精算以後，繳納其一定的費用，可將一個「實體潛在損失的風險」轉向一個「實體集合的平均」作風險轉嫁。
而「保險的意義與功能」可以把它理解成：透過「 保險保障 」來彌補「 風險 」發生後所造成的損失，結合大家的力量替你承擔風險、分攤風險；例如：當小明加入某個團體，就「一人有難，大家平攤」，而且是以「貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制 」。
注意：保險是用來分擔風險損失支出的工具，而不是獲利的工具。
投保保險目的是為了分散「承擔不起的損失」風險，就像是當某人發生了「疾病」、或「意外事故」時，可能會急需用錢，但錢卻不夠支付， 這時保險契約就能用來支付、彌補、或分攤風險發生時的財務支出；簡單來說就是因為我們錢不夠多，才需要保險的幫助。
為什麼我們需要保險？
投保保險目的是為了分散「承擔不起的損失」風險，就像是當某人發生了「疾病」、或「意外事故」時，可能會急需用錢，但錢卻不夠支付， 這時保險契約就能用來支付、彌補、或分攤風險發生時的財務支出；簡單來說就是因為我們錢不夠多，才需要保險的幫助。
商業保險商品，可分為 六種。
（一）壽險：理賠「身故」、或「失能」。
（二）意外險：理賠「非因疾病引起之外來突發事故」所造成的「身故、失能、意外醫療」… 等費用。
（三）住院醫療險：理賠「住院時的病房、雜費(自費項目)、手術」等醫療費用。
（四）失能險：理賠「意外、疾病」所導致的「失能」，「一次性」、或「分期」給付保險金，保障失去生活能力所需的各項花費。
（五）重大疾病/傷病險：理賠罹患某些「重大疾病或傷勢」，「一次性給付保險金」，保障治療所需的花費。
（六）癌症險：理賠罹患癌症時給付「一次性給付」保險金，保障治療所需的龐大醫療開銷。
【註 1】：「失能」等於「殘廢」的意思。
【註 2】：保險法與保單條款中要刪除有關「精神障礙或其他心智缺陷」及「心神喪失或精神耗弱之人」的文字，改以民法第14條有關監護宣告的規定以「喪失工作能力者」來取代；「殘廢」用語也將以「失能」取代。換言之，「殘廢險」將全面改為「失能險」，原本的「失能險」則全面以「喪失工作能力險」取代。
自己需要規劃什麼樣的保險？
以上六種性質的保險，每一項都需要嗎？
以下分析可能會遇到的狀況，用不同的保險商品將「風險轉嫁」給保險公司。
意外、或疾病的長期照護費用，可以撐幾年？
發生嚴重意外、或疾病時，若喪失工作能力、生活自理能力時應該怎麼辦？
最嚴重的情況假設，若以生活不能自理、需要他人密切照顧的極重度身心障礙者來說，就會需要看護照顧，以最保守估計外籍看護每月 3萬來說，一年最少就得花36萬起跳，這還不包含其他費用。
若以照護10年來說最少需要360萬。此時錢從哪裡來？如果不行，你需要的會是 失能險 。
失能險 / 失能扶助險（殘廢險 / 殘廢扶助險）
失能險，可於失能後理賠一次性的保險金。
失能扶助險，可於失能後理賠持續性的保險金，如每月3萬，理賠直到身故。
若不幸失能需要照護，理賠額度需夠用於自身看護費用，如果你是家中主要經濟來源，還需要準備收入中斷後家庭生活費、小孩教育費用、房貸車貸等。
罹癌後，能拿出百萬以備醫療支出嗎？
試想若是罹患「重大疾病」、「重大傷病」、「癌症」… 疾病時，需要支出多少的醫療費用？自己又有多少錢可以支付不能工作期間的生活費用，對於龐大的醫療支出家庭能負擔多久？還是要降低醫療品質過生活？
所以在身體健康、收入尚有餘力時，購買相應的商業保險，用以轉嫁龐大醫療支出的可能性；若不幸罹患重大傷病或癌症，保險金能用於收入中斷期間家庭的生活費、自身的醫療費用。
重大疾病險 / 重大傷病險 / 癌症險
重大疾病險，罹患七項重大疾病（含癌症），理賠一次性保險金。
重大傷病險，依據健保重大傷病卡資格（含癌症），理賠一次性保險金。
癌症險，罹癌後理賠一次性保險金，並依實際癌症治療行為，理賠特定項目的保險金。
昂貴的自費項目與醫療器材負費用支出。
台灣雖然擁有健全良好的「健保制度」，但並不代表所有的醫療費用都能由健保支出，部分的醫療器材、藥品、病房是屬於就醫「自費項目」，也就是說若希望選擇較好的醫療資源時，需要「自掏腰包」也就是自費。
「實支實付型保險」就是為了這類情況而產生的理賠給付方式，如同字面上的意思，當就醫時產生了額外需要自費的金額時，實支實付的保險就會根據你實際的額外支出，在限額內給予理賠。
| 類別 | 【意外型】 實支實付 | 【醫療型】實支實付 |
| 理賠條件 | 因「意外」(非由疾病引起之外來突發事故) 造成傷害需要接受治療、住院時，當中產生了超出全民健康保險給付部分的費用可申請理賠。 | 因「疾病或意外」(非由疾病引起之外來突發事故) 需要接受治療、住院時，當中產生了超出全民健康保險給付部分的費用可申請理賠。 |
| 投保限制 | 每人限制最多3張+自負額1張(不含由要保單位負擔保費之團體保險、學生保險、微型保險、旅平險、駕駛傷害險等) | 每人限制最多3張+自負額1張(不含由要保單位負擔保費之團體保險、學生保險、微型保險、旅平險、駕駛傷害險等) |
身故後，家中會產生財務危機嗎？
若你是一家之主、家中的經濟支柱，一個家不能因為你的離開就無法繼續，如果少了你會為家庭帶財務問題，那你需要的是壽險；壽險是「當我們不幸因疾病或事故離開，有一筆保險金留給家人使用」。
對於結婚有家庭的人來說，除了有父母要照顧、還有小孩要扶養、也或許會有房貸、車貸等資金支出，因此壽險額度須規劃到足夠支應的開支；若不幸身故，可藉由理賠金分擔後續家人難以承擔的經濟壓力，額度需要夠用於預留給家庭生活費、小孩教育費用、房貸車貸、自身喪葬費用。
壽險，可於身故後理賠一次性的保險金
加強被保險人在人生責任最的階段保障，依賴被保險人生活的家屬可以維持原有的生活條件，不會因被保險人的離世而受太大的影響，因此家庭中主要經濟支柱、肩負撫育家中其他成員責任者，都有規畫壽險保障的必要性。
發生嚴重意外事可以有什麼樣的保障？
日常生活中可能碰上卻難以掌握的危機，不論年紀，孩童、長者以及青中年求學、工作的過程中都有可能遇上，像是：「燒燙傷、車禍、跌倒、或擦撞傷」…等意外。
小狀況不談，但若是遇到較嚴重的狀況、可能會導致如前面所提及的失能、與需要重大支出的醫療費用，而自己能承擔風險的能力又有多少？而意外險就可以解決這方面的問題。
意外險保費較為低廉，要注意理賠範圍限「非由疾病引起的外來突發事故」。
意外險
意外死亡及失能，理賠意外導致的身故與失能。
意外醫療，理賠意外導致的醫療行為，與醫療險相同，可以分為實支實付及日額型。
總結
本篇介紹關於目前市面上保險商品的主要功能，但在人生各階段中所需要的保障皆不相同，建議與信任的業務員討論，並定期檢視自身需求，才能確保錢都花在刀口上，以免造成不必要的浪費。
依照年齡與經濟狀況妥善規劃保險，是一個客觀又實際的做法，可有效將風險轉嫁給保險公司。
# 保險是用來分擔風險損失支出的工具，而不是獲利的工具。
